皆さんは、建売住宅の平均価格って
どれぐらいだと思いますか？
実は、一戸建ての価格の平均は、
4,300万円ほどとなっているのです。
さらに、リクルートの関係会社の調査によると
一戸建てを購入するときの頭金の平均は610万円ほど
となっています。
でも、若い方だと頭金が610万円というのは
かなりハードルが高いといえるかもしれませんね。
でも、実は世帯所収によって借り入れできる
適正な住宅ローン融資の価格は決まっています。
ここでは、世帯所得別の住宅ローン融資の
頭金と借入額の違いをご紹介しています。
これから住宅ローン融資を借りて
分譲住宅を購入しようと考えている方、必見です！
世帯所得で変わる！家を建てる時に用意する頭金の平均額とは？
住宅ローンの頭金の平均額の一般的な目安価格は
上記で610万円とご紹介しました。
あくまで、この価格は一般的な数字なので、
借り入れる方の年収によって目安価格は違ってきます。
準備できる頭金の金額は
「住宅価格－住宅ローン借入額」となっています。
もし、手持ちの頭金と住宅ローン借入額をプラスしても
住宅価格に満たない場合は、その住宅は高過ぎることになります。
一般的に、適正な住宅ローン融資の借入額は、
年収の5倍で、返済比率が20％以内となっています。
例えば、年収800万円のFさんの適正住宅ローン借入額は
600万円×5＝3,000万円となります。
もし、このFさんが4,000万円の住宅を購入したいのであれば、
頭金が1,000万円必要な計算になります。
でも、頭金が1,000万円しか準備できなかった場合は、
4,000万円以上の住宅は高過ぎるという計算になります。
また、Fさんが3,000万円の住宅を購入するのであれば、
理論上は頭金ゼロでも構わない計算になります。
つまり、頭金なしでも十分返せる金額なら
頭金は必要ないという判断をしても誤りではないのです。
しかし、人間生きているとどのようなトラブルに
見舞われるか分かりません。
頭金が多ければ多いほど、借入額は少なくなります。
万一、何かトラブルがあったときのために
現金に余剰がある場合は貯畜として
残したほうが良いでしょう。
特に、お子さんがいらっしゃる方は、
将来の学資として現金を貯蓄しておくことが望ましいです。
家購入時の平均額と頭金について
家購入時のローン融資限度額は、
住宅の購入価格の80％～90％といわれています。
例えば、住宅の購入価格が5,000万円なら、住宅ローンの借入額の目安は
4,000万円～4,500万円ということになります。
この場合、頭金は500万円～1,000万円ということに
なりますね。
しかし、銀行の店頭金利は1％を切っているのが現状です。
さらに、住宅ローン減税や住まい給付金などの
住宅購入補助関係の制度も充実しています。
ゆえに、銀行によっては頭金なしで全額融資する
住宅ローンも登場しているのです。
頭金なしのメリット＆デメリット4選
上記でご紹介したように、昔は、住宅ローン融資は
住宅価格の80％～90％までしか借り入れることが
できませんでした。
ですが、現在では多くの住宅ローン融資が頭金なし、
つまり全額借入できるようになってきています。
しかし、頭金なしのフルローンは
本当に安全なのでしょうか？
ここでは、フルローンに不安を感じている方のために、
そのメリットとデメリットを詳しくご紹介していきますね。
■住宅ローン借入時・頭金なしのメリット
それでは、住宅ローン借入時の
頭金なしの場合のメリットをご紹介します。
① たくさんお金が残せる
フルローンを組んで住宅を購入すると、
余剰分のお金を貯蓄として残すことができます。
現金が手元に残っていたら、万一のとき、働けなくなっても
当面の資金として使用することができます。
人間生きていたら、どんなトラブルに見舞われるか分かりません。
頭金なしのフルローンなら、万一のときに備えて
まとまったお金を貯蓄としてキープしておくことができるのです。
② 気に入った住宅が即購入できる
一般的に、頭金が準備できないと
住宅ローンは組めませんよね。
でも、フルローンでOKの住宅ローン融資なら
頭金なしでお気に入りの住宅が即購入できちゃいます！
これなら、頭金をためている間に建売住宅を
人に取られてしまう……なんてことになりませんよね。
③ 低金利のうちにローンが組める
現在、店頭金利が1％を切っていますので、
低金利で住宅ローン融資を借りることができます。
もし、住宅ローンの頭金が貯まるまで購入を待っていたら、
そのうち金利が上がってしまうかもしれません。
フルローンで住宅ローンが借りられるのであれば、
金利が安いうちに借りておいたほうがお得かもしれません。
④ 賃貸をやめたら家賃がかからない
現在、賃貸住宅に住んでいる方は、すぐにフルローンを組んで
住宅を購入すれば、家賃がかからなくなります。
もし、頭金が貯まるまで待っていたら
その期間、貯畜もしなくてはいけませんし、
家賃の支払いも課せられます。
家賃のない生活を早く送りたいなら、低金利のうちに
フルローンを組んで住宅を購入するのも良いかもしれません。
■住宅ローン借入時・頭金なしのデメリット
それでは、住宅ローン融資借入時の
頭金なしの場合のデメリットの方をご紹介します。
① 借入金額が多くなるので返済期間が長期化する
頭金を入れないと、それだけ借入金が多くなります。
借入金が多いということは、利息も多くなります。
つまり、住宅ローンのトータルの返済額が多くなってしまうので、
返済期間が長期化してしまう場合もあります。
② 住宅ローン審査が厳しくなってしまう
住宅ローン融資の審査条件の一つに
返済負担率というものがあります。
返済負担率というのは、年収に占める年間返済額の割合です。
頭金がないと、住宅ローン融資の申込金額が
多くなってしまい、返済負担率の割合がUPします。
すると、住宅ローン融資の審査が厳しくなり、
審査に通らない場合もあるかもしれないのです。
③ 金利優遇が受けられない場合がある
フラット35の場合、頭金が10％を超えると
金利の優遇が受けられます。
ただし、頭金がない場合は
こうした金利優遇は受けられません。
④ 売却時にローン返済ができない場合がある
ローン返済中に、働けなくなってしまうなど
不測の事態に陥ることがあった場合には、
売却を考えることもあるでしょう。
しかし、購入から2年～3年経つと
新築住宅の8割ほどまで資産価値は目減りします。
さらに、もっと年数が経つとその割合は
下降の一途をたどります。
その際、頭金を全く入れずにフルローンを組んでいる場合は、
売却をするときにローン残高が売却価格を
上回ってしまいます。
そうすると、売りたくても売れず
ローンも返済できないという最悪の状態に陥ります。
まとめ
いかがでしたか？
低金利の現在、頭金なしのフルローンで
住宅ローンを組むこともできますが、
それなりのリスクもあります。
ローンが返済できないなどといったリスクに対処できるように、
できれば、頭金を準備してから住宅購入することをおすすめします。
