家購入時の頭金・借入の相場を徹底解剖!衝撃的な真実とは?

役立つ豆知識

皆さんは、建売住宅の平均価格って

どれぐらいだと思いますか?

 

実は、一戸建ての価格の平均は、

4,300万円ほどとなっているのです。

 

さらに、リクルートの関係会社の調査によると

一戸建てを購入するときの頭金の平均は610万円ほど

となっています。

 

でも、若い方だと頭金が610万円というのは

かなりハードルが高いといえるかもしれませんね。

 

でも、実は世帯所収によって借り入れできる

適正な住宅ローン融資の価格は決まっています。

 

ここでは、世帯所得別の住宅ローン融資の

頭金と借入額の違いをご紹介しています。

 

これから住宅ローン融資を借りて

分譲住宅を購入しようと考えている方、必見です!

 

 

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世帯所得で変わる!家を建てる時に用意する頭金の平均額とは?

 

住宅ローンの頭金の平均額の一般的な目安価格は

上記で610万円とご紹介しました。

 

あくまで、この価格は一般的な数字なので、

借り入れる方の年収によって目安価格は違ってきます。

 

準備できる頭金の金額は

「住宅価格-住宅ローン借入額」となっています。

 

もし、手持ちの頭金と住宅ローン借入額をプラスしても

住宅価格に満たない場合は、その住宅は高過ぎることになります。

 

一般的に、適正な住宅ローン融資の借入額は、

年収の5倍で、返済比率が20%以内となっています。

 

例えば、年収800万円のFさんの適正住宅ローン借入額は

600万円×5=3,000万円となります。

 

もし、このFさんが4,000万円の住宅を購入したいのであれば、

頭金が1,000万円必要な計算になります。

 

でも、頭金が1,000万円しか準備できなかった場合は、

4,000万円以上の住宅は高過ぎるという計算になります。

 

また、Fさんが3,000万円の住宅を購入するのであれば、

理論上は頭金ゼロでも構わない計算になります。

 

つまり、頭金なしでも十分返せる金額なら

頭金は必要ないという判断をしても誤りではないのです。

 

しかし、人間生きているとどのようなトラブルに

見舞われるか分かりません。

 

頭金が多ければ多いほど、借入額は少なくなります。

 

万一、何かトラブルがあったときのために

現金に余剰がある場合は貯畜として

残したほうが良いでしょう。

 

特に、お子さんがいらっしゃる方は、

将来の学資として現金を貯蓄しておくことが望ましいです。

 

 

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家購入時の平均額と頭金について

 

家購入時のローン融資限度額は、

住宅の購入価格の80%~90%といわれています。

 

例えば、住宅の購入価格が5,000万円なら、住宅ローンの借入額の目安は

4,000万円~4,500万円ということになります。

 

この場合、頭金は500万円~1,000万円ということに

なりますね。

 

しかし、銀行の店頭金利は1%を切っているのが現状です。

 

さらに、住宅ローン減税や住まい給付金などの

住宅購入補助関係の制度も充実しています

 

ゆえに、銀行によっては頭金なしで全額融資する

住宅ローンも登場しているのです。

 

 

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頭金なしのメリット&デメリット4選

 

上記でご紹介したように、昔は、住宅ローン融資は

住宅価格の80%~90%までしか借り入れることが

できませんでした。

 

ですが、現在では多くの住宅ローン融資が頭金なし、

つまり全額借入できるようになってきています。

 

しかし、頭金なしのフルローンは

本当に安全なのでしょうか?

 

ここでは、フルローンに不安を感じている方のために、

そのメリットとデメリットを詳しくご紹介していきますね。

 

 

住宅ローン借入時・頭金なしのメリット

 

それでは、住宅ローン借入時の

頭金なしの場合のメリットをご紹介します。

 

 

① たくさんお金が残せる

 

フルローンを組んで住宅を購入すると、

余剰分のお金を貯蓄として残すことができます。

 

現金が手元に残っていたら、万一のとき、働けなくなっても

当面の資金として使用することができます。

 

人間生きていたら、どんなトラブルに見舞われるか分かりません。

 

頭金なしのフルローンなら、万一のときに備えて

まとまったお金を貯蓄としてキープしておくことができるのです。

 

 

② 気に入った住宅が即購入できる

 

一般的に、頭金が準備できないと

住宅ローンは組めませんよね。

 

でも、フルローンでOKの住宅ローン融資なら

頭金なしでお気に入りの住宅が即購入できちゃいます!

 

これなら、頭金をためている間に建売住宅を

人に取られてしまう……なんてことになりませんよね。

 

 

③ 低金利のうちにローンが組める

 

現在、店頭金利が1%を切っていますので、

低金利で住宅ローン融資を借りることができます。

 

もし、住宅ローンの頭金が貯まるまで購入を待っていたら、

そのうち金利が上がってしまうかもしれません。

 

フルローンで住宅ローンが借りられるのであれば、

金利が安いうちに借りておいたほうがお得かもしれません。

 

 

④ 賃貸をやめたら家賃がかからない

 

現在、賃貸住宅に住んでいる方は、すぐにフルローンを組んで

住宅を購入すれば、家賃がかからなくなります。

 

もし、頭金が貯まるまで待っていたら

その期間、貯畜もしなくてはいけませんし、

家賃の支払いも課せられます。

 

家賃のない生活を早く送りたいなら、低金利のうちに

フルローンを組んで住宅を購入するのも良いかもしれません。

 

 

住宅ローン借入時・頭金なしのデメリット

 

それでは、住宅ローン融資借入時の

頭金なしの場合のデメリットの方をご紹介します。

 

 

① 借入金額が多くなるので返済期間が長期化する

 

頭金を入れないと、それだけ借入金が多くなります。

借入金が多いということは、利息も多くなります

 

つまり、住宅ローンのトータルの返済額が多くなってしまうので、

返済期間が長期化してしまう場合もあります。

 

 

② 住宅ローン審査が厳しくなってしまう

 

住宅ローン融資の審査条件の一つに

返済負担率というものがあります。

 

返済負担率というのは、年収に占める年間返済額の割合です。

 

頭金がないと、住宅ローン融資の申込金額が

多くなってしまい、返済負担率の割合がUPします。

 

すると、住宅ローン融資の審査が厳しくなり、

審査に通らない場合もあるかもしれないのです。

 

 

③ 金利優遇が受けられない場合がある

 

フラット35の場合、頭金が10%を超えると

金利の優遇が受けられます。

 

ただし、頭金がない場合は

こうした金利優遇は受けられません。

 

 

④ 売却時にローン返済ができない場合がある

 

ローン返済中に、働けなくなってしまうなど

不測の事態に陥ることがあった場合には、

売却を考えることもあるでしょう。

 

しかし、購入から2年~3年経つと

新築住宅の8割ほどまで資産価値は目減りします。

 

さらに、もっと年数が経つとその割合は

下降の一途をたどります。

 

その際、頭金を全く入れずにフルローンを組んでいる場合は、

売却をするときにローン残高が売却価格を

上回ってしまいます。

 

そうすると、売りたくても売れず

ローンも返済できないという最悪の状態に陥ります。

 

 

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まとめ

 

いかがでしたか?

 

低金利の現在、頭金なしのフルローンで

住宅ローンを組むこともできますが、

それなりのリスクもあります。

 

ローンが返済できないなどといったリスクに対処できるように、

できれば、頭金を準備してから住宅購入することをおすすめします。

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